Sistema de Administración del riesgo de Crédito – SARC
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El riesgo de crédito es uno de los principales aspectos que interesa a las empresas de todos los sectores y especialmente a las organizaciones del sector de Economía Solidaria dedicadas a la actividad financiera o de ahorro y crédito, dado que impacta su principal activo y su desenvolvimiento puede incidir desfavorablemente en la viabilidad de la organización.
Es indudable la importancia de preparar a nuestra entidad para la adopción de un modelo técnico de Administración por Riesgos, fortaleciendo el Sistema de Administración del Riesgo de Crédito SARC, implementando acciones para reducir el riesgo de crédito, a partir de los procesos que lo integran, como se muestra a continuación:
En la medida que el Sistema de administración del Riesgo de Crédito SARC que funciona en la entidad sea más sólido y tecnificado, no solo se minimiza el riesgo de pérdida en las operaciones de crédito y la probabilidad de incumplimiento de los deudores, sino que la organización estará más preparada para cumplir con las obligaciones legales que le corresponden y sus directivos, para atender fácilmente las exigencias de las entidades de control: Superintendencias.
Beneficios estratégicos de incorporar el SARC.
En el desarrollo del modelo de negocio de largo plazo, el SARC brinda los siguientes beneficios:
- Aporta al cumplimiento de la misión institucional de la entidad, en materia de administración y colocación de los recursos de crédito.
- Consolidación de una cultura de administración por riesgo al interior de la organización.
- Fortalecimiento del sistema que administra el activo de mayor riesgo: la cartera de crédito.
- Contribuye al cumplimiento de las responsabilidades de los órganos de administración para con los asociados y los organismos de supervisión en las organizaciones solidarias, en cuanto a:
- Diseñar y aprobar las políticas para la valoración, la administración y seguimiento de los principales riesgos (guía de buen gobierno – Supersolidaria).
- Establecer las directrices estratégicas, los planes de acción principales, la política de riesgos (guía de buen gobierno – Supersolidaria).
- Responder hasta por culpa levísima, que es la esmerada diligencia que un hombre juicioso emplea en la administración de sus negocios importantes. (Circular básica jurídica).
- Responder personal y solidariamente por el incumplimiento de las obligaciones legales, reglamentarias y estatutarias. (Circular básica jurídica).
Beneficios tácticos de incorporar el SARC.
- Consolidación de una cultura enfocada a identificar, medir, controlar y monitorear el riesgo.
- Reducción de pérdidas por mala calidad de la cartera.
- Establecer un sistema de provisiones acorde con el nivel de riesgo de la entidad.
- Anticipar eventos de pérdida y reaccionar adecuadamente ante ellos (prospectiva).
- Seguimiento y control al comportamiento de los clientes de crédito.
- Manejo, calidad y preservación de la información para identificación y mitigación del riesgo de crédito.
- Incorpora el Proceso de gestión del riesgo de crédito.
- Definición del sistemas de calificación de deudores y su nivel de riesgo
Factores claves para el control del Riesgo de crédito.
- Diagnostico SARC: Estrategia, crédito, cartera, Garantías, cobranza, provisiones.
- Direccionamiento estratégico del crédito.
- Definición y evaluación del portafolio de crédito.
- Estructura administrativa y funcional que requiere su organización para el SARC
- Estructuración de los estamentos de aprobación de crédito y arreglos de cartera.
- Metodologías para evaluación de créditos.
- Evaluación y reformulación del proceso de crédito y arreglos de cartera.
- Fortalecimiento del sistema de Administración de la cartera.
- Organización del sistema de administración y control de garantías y pagarés.
- Estructuración de la cobranza, para mantenerse dentro de los niveles promedio de calidad de cartera determinados por Supersolidaria.
- Estructuración y reglamentación del comité de cartera, conforme las nuevas exigencias de la Superintendencia.
- Modelos analíticos para evaluación de la calidad, el riesgo y tendencia de la cartera.
- Documentación de las políticas, normas y procedimientos de: crédito, garantías, cartera y cobranza (Manual de SARC).
- Capacitación y entrenamiento del equipo humano: Analistas de crédito, Analistas de Cartera, Gestores de Cobro, Miembros del Comité de cartera, Asesores comerciales, Directores de oficina.